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Pour bien commencer la nouvelle année, l’Institut québécois de planification financière (IQPF) suggère aux conseillers d’aider leurs clients à atteindre l’indépendance financière. Pour cela, l’institut rappelle les cinq phases de vie et les priorités financières à ne surtout pas négliger.

En matière de planification financière personnelle, l’IQPF distingue cinq phases de vie :

1) La phase de dépendance : cette première phase s’étend de l’enfance au temps des études lorsque l’individu n’a pas de revenu et personne à sa charge. Au contraire, la personne est certainement la charge de quelqu’un d’autre, sûrement ses parents, à ce moment-là de sa vie.

 2) La phase d’accumulation : elle s’amorce avec l’entrée dans le monde du travail. Durant cette phase, les besoins, les priorités et le style de vie varient énormément d’une personne à l’autre. C’est généralement pendant cette période qu’on achète sa première maison et qu’on décide éventuellement de fonder une famille. Durant cette période « la pression sur le budget peut être forte et le juste équilibre est difficile à établir », prévient l’IQPF.

3) La phase de consolidation : l’hypothèque est remboursée et désormais les revenus sont plus grands que les dépenses, soit parce qu’ils ont augmenté ou simplement parce que les dépenses ont diminué, comme c’est le cas lorsque les enfants quittent le nid familial. La capacité d’épargne est alors plus grande.

4) La phase d’indépendance financière : cette phase correspond généralement à la retraite. Les revenus de régimes de retraite (gouvernementaux et privés) et de placement suffisent pour maintenir le style de vie du client. La personne n’est donc plus forcée de travailler.

5) La phase de transfert : c’est le moment de transmettre son argent à sa descendance. Les actifs sont supérieurs aux besoins du client, celui-ci peut donc se permettre d’aider ses proches financièrement parlant ou il peut soutenir un organisme de bienfaisance.

Pour bien conseiller un client, il est important de déterminer dans quelle phase il se trouve. Comme vous avez pu le remarquer, aucune tranche d’âge n’a été associée avec chacune de ces phases, car celles-ci peuvent varier d’une personne à l’autre. La majorité des clients aspirent à atteindre la phase 4, celle qui leur permettra de prendre leur retraite, et pour cela il faut les aider à faire certains choix.

ÉTABLIR LES PRIORITÉS

Évidemment, certaines priorités ne se discutent pas. Vos clients ont besoin d’assez d’argent pour assurer leurs dépenses quotidiennes et combler leurs besoins primaires : se nourrir, se loger et se vêtir. Il s’agit de besoins essentiels.

Mais il est également important que vos clients soient assurés. Ces assurances sont vitales, toutefois il est crucial de s’assurer que celles-ci correspondent à leurs besoins.

Ainsi, vos clients auront besoin d’assurance pour pallier une perte de revenu en cas de maladie ou d’invalidité ou pour protéger leur famille en cas de décès. Ils devront également constituer un fonds d’urgence et commencer par régler les dettes qui leur coûtent le plus cher.

Rappelez toujours à vos clients que leur but est d’atteindre leur indépendance financière. Vous devez donc vous assurer que leurs habitudes de consommation actuelles leur permettent de l’atteindre et, si ce n’est pas le cas, regarder de quelle façon ils pourraient diminuer leurs dépenses.

Vérifiez également que leurs dépenses prennent bien en compte leurs projets futurs. Ainsi, s’ils rêvent d’avoir des enfants et de s’acheter une voiture, assurez-vous que leur hypothèque résidentielle ne soit pas trop élevée pour leurs salaires et qu’elle leur permet également de réaliser leurs autres buts. La naissance d’un enfant entraîne souvent une baisse de revenu (avec les congés parentaux) et une augmentation des dépenses. Leur budget pourrait-il supporter cela?

Assurez-vous qu’ils épargnent déjà pour la retraite. Regardez avec eux les régimes de retraite que leur offre leur employeur, ainsi que les outils de placement comme le REER, le CELI et les placements non enregistrés.

Prévenez-les finalement qu’une fois à la retraite, tout n’est pas terminé. Dites-leur que selon la stratégie adoptée, il est possible de faire durer plus longtemps le pactole accumulé tout au long de la vie et expliquez-leur qu’il est parfois avantageux de reporter les versements des prestations gouvernementales afin que celles-ci soient majorées.

Source: Conseiller