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Un prêt du fédéral qui pourrait vous coûter plus cher que vous le pensez

11 juillet 2019

Le programme d’aide fédéral aux premiers acheteurs d’une propriété, qui entrera en vigueur le 2 septembre prochain, pourrait vous coûter plus cher que vous ne le croyez.

Annoncé en grande pompe dans le dernier budget, ce nouvel incitatif permettra notamment aux acheteurs d’une première maison de financer une partie de leur demeure auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), jusqu’à concurrence de 5 % de la valeur d’une habitation déjà existante ou de 10 % d’une nouvelle construction.
Ceci sera offert aux acheteurs qui ont le montant minimal requis de la mise de fonds pour une hypothèque assurée, et dont le revenu familial est inférieur à 120 000 $ par année.
Des économies mensuelles
L’incitatif aura pour effet immédiat d’abaisser les paiements mensuels d’hypothèque des premiers acheteurs et donc de favoriser l’accès à la propriété. Par exemple, dans le cadre d’une maison acquise au coût de 350 000 $ avec une mise de fonds minimale de 5 %, un premier acheteur pourrait économiser entre 86,33 $ et 186,10 $ par mois.

Sur toute la durée de l’hypothèque, c’est plusieurs milliers de dollars qui pourraient être épargnés.

Un prêt « sans intérêt »
Toutefois, cet incitatif n’est pas un cadeau, mais bien un prêt sans intérêt. Tôt ou tard, il faudra le rembourser. Éventuellement, soit à la revente de votre maison ou dans un délai maximal de 25 ans, la SCHL vous demandera de rembourser une somme modulée à l’augmentation ou à la baisse de la valeur de votre propriété.

Ainsi, si vous revendez votre maison au bout de 10 ans, vous aurez accumulé suffisamment d’équité pour rembourser la contribution de la SCHL. Mais si, 25 ans plus tard, vous êtes toujours propriétaire, on vous demandera de rembourser l’intégralité du prêt, ce qui pourrait coûter cher, dépendamment de la plus-value annuelle, comme le démontre le tableau suivant. Si vous avez recours à cette aide gouvernementale, il faudra donc planifier son remboursement éventuel en conséquence.

CONSEILS

  • À considérer dans votre budget : si vous versez moins de 20 % en mise de fonds, il vous faudra payer une assurance prêt hypothécaire, ainsi que les taxes de vente. Ces taxes sont payables chez le notaire.
  • Dans vos calculs, si vous achetez une maison neuve, n’oubliez pas d’inclure les taxes de vente (TPS et TVQ). Toutefois, celles-ci pourraient vous être partiellement remboursées, selon certaines conditions.
  • Avec l’aide apportée par le gouvernement, il peut être tentant de s’endetter pour acquérir une maison plus grande que nécessaire. Toutefois, assurez-vous que votre budget sera en mesure d’absorber une hausse éventuelle des taux d’intérêt.

Source:  Journal de Montréal

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